新华社上海10月9日电（上海证券报采访人员 魏倩）近日 ， 蚂蚁集团与浦发银行“甜蜜牵手” ， 达成全面战略合作关系 。
这是蚂蚁集团与银行合作的最新一例 。 正奋力冲刺上市的蚂蚁集团 ， 也在同步推进与大中型银行的密切合作 ， 仅在今年下半年 ， 就分别与中国银行、交通银行达成战略伙伴关系 。 最近三年 ， 蚂蚁集团已牵手5家大银行 ， 同时与多家股份制银行达成或升级战略合作 。
发展如日中天 ， 市场估值赶超大银行市值 ， 有着2000多家金融机构合作伙伴的蚂蚁集团 ， 为何在上市前夕接连“圈定”大银行？
（小标题）频频牵手银行
建设银行是最早与蚂蚁集团（前身为蚂蚁金服）签署战略合作协议的大银行 。 2017年3月 ， 双方达成战略合作 ， 推进建行信用卡线上开卡业务、线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作等 ， 以及未来实现二维码互认互扫等 。
此后 ， 从2019年11月到2020年9月 ， 蚂蚁集团先后与邮储银行、工商银行、中国银行、交通银行战略合作 。 对于股份制银行 ， 蚂蚁集团也渴望更紧密的合作 ， 或签订战略协议 ， 或升级战略合作 。 截至目前 ， 蚂蚁集团已与华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行建立或升级战略关系 ， 时间点多在最近三年 。
上述合作内容集中在整合平台、用户、市场、渠道、数据和技术等资源 。 国庆长假前夕 ， 采访人员还从业内获悉 ， 交行将很快上线与蚂蚁集团合作的贷款产品 。 此前 ， 网商银行已经代销了交银理财子公司发行的理财产品 。
（小标题）左手资金右手流量
近年来 ， 蚂蚁集团与银行之间的关系正由对垒逐渐转向竞合 。
一方是全牌照金融机构 ， 不缺钱；一方是互联网科技巨头 ， 有流量 。 双方牵手 ， 可谓资源互补 ， 各取所需 。
以蚂蚁集团为例 ， 从盈利模式来看 ， 作为一个综合金融服务生态平台 ， 其有着与金融机构合作的天然需求 。 “蚂蚁集团从支付起家 ， 累积大量终端用户后 ， 开始涉足金融业务 。 一方面自己拿金融牌照开展业务 ， 另一方面则寻求合作 。 ”上海高级金融学院教授胡捷向采访人员表示 。
对于银行来说 ， 在利率市场化、技术进步等因素驱动下 ， 也迫切需要通过场景和流量来拓展客群 。
招联金融首席研究员董希淼表示 ， 双方在业务合作上的确有真实需求 。 蚂蚁集团的用户群体很大 ， 掌握的大数据主要偏重客户行为数据；大行的客户群体规模也很大 ， 且金融数据更精准、更深度 。 “这些都是双方加强合作的基础 。 ”
（小标题）或有更深一层的考虑
在业内人士看来 ， 于蚂蚁集团而言 ， 寻求与大中型银行更紧密的合作 ， 或许还有更深一层考虑 。 那就是 ， 可将业务合规风险降至最低 ， 并为未来的稳定增长提供保障 。
从蚂蚁集团目前的收入结构来看 ， 与金融机构合作业务带来的收入已是其第二大收入来源 。 其招股书披露 ， 包含微贷、理财、保险业务的数字金融科技平台业务 ， 今年上半年营收459.72亿元 ， 占比达63.39% 。
其中 ， 微贷科技业务收入已经超过支付业务 。 今年上半年 ， 蚂蚁集团微贷科技业务营收达285.8亿元 ， 同比增速高达59.5% 。 增长的部分 ， 主要来自消费信贷 。
在业内人士看来 ， 这项高增长业务模式 ， 实质是联合贷款 ， 显然需要银行等“金主”提供支持 。 虽然该模式在今年银保监会下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中得到认可 ， 但其中一些条款可能会让一些小银行收缩或者控制业务规模 。 此外 ， 最高人民法院对民间借贷利率上限的最新司法解释 ， 也可能会让这项高增长业务合规成本增加 ， 定价受到影响 。
“与大行进行战略性合作 ， 一方面是业务的自然延伸 ， 另一方面也可以帮助蚂蚁集团应对不确定性的政策压力 。 ”胡捷认为 。 （完）
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